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东方6十1奖金是多少:全面解讀商業養老保險9大認識誤區

  

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老齡化趨勢加劇,老齡人口激增,基本養老保險已經遠遠不能滿足我們以后的養老生活了。大家都在倡導及早購買商業養老保險來有效補充養老金,但很多人仍存在各種各樣的認識誤區。
誤區一、商業保險不如保障
社會保險保障是廣覆蓋、低保障、?;鏡惱形?,它是一個生存工程,而非生活工程。
社會養老保障不具備人身保障功能(人身遇到風險后只能領取個人賬戶部分),受政策因素影響很大,各種新聞報道曾經報道出各種消息,例如中的個人賬戶由原來11%下降到現在的8%,個人賬戶作空、退休年齡可能會延遲到65歲等;而商業保險則是一個經濟合同,不受政策影響,拿多拿少只和你當初的投保金額以及你所選險種的收益相關。
商業保險最大的特點:一是它具有其它任何投資手段都不具備的人身保障功能,被保險人身故家人可以獲陪當初的投保金額,用于家人在還貸、子女教育等方面的經濟延續。二是它相對穩定,期滿時的保額儲備是一筆相對穩定的養老儲蓄來源。
所以商業保險在風險時是保障,平安時是儲蓄,這是社保所不能具備的特征。
誤區二、我現在還年輕,以后再說!
如果按照城市人口人均壽命為80歲計算,我們自六十歲退休以后有20年的時間。假如每年的基本生活開支是三萬,二十年的生活費總額最少就是六十萬。
我們計算一下,假如我們
25歲就開始儲備,則有35年的準備期,年均1.7萬的儲備力度;
30歲再開始儲備,則有30年的準備期,年均2萬元的儲備力度;
35歲想起來儲備,還有25年的準備期,年均2.4萬的儲備力度;
40歲才開始儲備,只有20年的準備期,年均3萬元的儲備力度;
50歲不得不儲備,只剩10年的準備期,年均6萬元的儲備力度;
早儲備好,還是晚儲備好?結果一目了然,不言而喻。
誤區三、我會多掙錢用于將來的養老!
三十歲到六十歲期間有三十年的時間,這三十年中間的變數何其之大,可謂河東河西,誰能確保不發生變故?
有足夠的理由相信每個人的愿望和實力,但沒有足夠的理由相信愿望就一定帶來實力,也不相信這種實力的持續性能滿足所有人的長期發展。所以這個世界上金字塔頂尖最終只能站上極少數的成功者,塔腰和塔座永遠都是多數的小資產者或者無產者。
我們必須要有這樣一種緊迫感:儲備養老金和個人的發展以及能力沒有必然關系,因為每個人都需要養老,區別只在退休生活水平的高和低。
掙錢多,就要多儲備養老金;掙錢少,就只能階段性的遞增儲備養老金。永遠拿出收入的20%左右來儲備你未來資金的需求,才能讓我們未來的養老生活水平不至于因退休而陡然下降。
當我們抱著多掙錢的愿望,在一二十年后發現心有余而力不足時,我們失去的不僅僅是金錢,還有積累財富所需要的時間!這多少會有些“出師未捷身先死,長使英雄淚滿襟”遺憾啊。
所以,我們不能等錢掙夠了再來儲備,正如同我們不能等著中國的保險健全了在來一樣!買保險社保社會保險
誤區四、我有自己的企業,不準備考慮養老保險!
我們相信每個人的經營能力,但是在世界經濟一體化的今天,企業所遭受的不僅僅來自本國的經濟環境,還更來源于來自全球的競爭風險。
經營同樣也是有風險的。如果我們今天能掙到錢,拿出一部分來用于儲備,那么我們根本不擔心二三十年后家族企業萬一遭到全球經濟或者區域經濟的負面影響而讓自己的養老生活受累。
切記:如果你的家族企業今天就能構筑未來的養老生活,就不要讓你家族企業在你六十歲的經營業績來決定你退休生活水平的高低。退休時家族企業經營好固然無所謂,如果你不能確保經營上的萬無一失,這種落差就應該在現在來彌補。
我們很多家族企業老板總是將賺來的錢進行經營上的再投入,以為這就是對自己未來生活的最大考慮,卻忽略了企業萬一遇到來自自己經營策略失敗,或者大小經濟?;毖疚薰櫚牟鋅?。而適量留取自足資金用于未來生活的鋪墊,是經營上的一種策略。
事實上,拿出家族企業總資產的1-2%來構筑未來養老(資產總和越大,自留比例越少),并不會影響你的企業經營,這正是亞洲巨富李嘉誠已經做了和一直在做的事情。
誤區五、中國保險不健全,我不想考慮中國的保險!
不健全不代表不考慮,那樣損失的將會是你自己!
站在發展的角度上看,國外保險的今天如果和它的明天相比,同樣也不健全,國外今天領取保險金的外國公民都是在三十年前買的保險,那么他們當初購買保險的依據是什么呢?
我們決不能等到健全的時候才去購買,今天永遠比明天落后,那是不是說我們就永遠都不要購買了呢?不購買養老保險,對誰的損失最大呢?
誤區六、我們單位已經給我買保險了,暫時不考慮個人再買!
這個問題不用多解釋,只需要我們換個位考慮。
如果你是老板,你會給自己的員工買嗎?如果買,你準備為你的員工買多少?你是否會為你的員工考慮足夠的養老儲備嗎?
如果單位不是給你買了,就是給你買了商業醫療補充,雖然那也是保險,但那并不是全部!而且是你在這個單位就有,離開這個單位就沒。等你離開后你再想買,年齡和身體條件將會首先阻礙你的投保。
老板,只會考慮員工在職期間發生意外的經濟風險轉移!至少在今天的中國企業是這樣。否則,中國企業也就不會出現過濾40歲以上的大部分員工,而著手28歲新員工的招聘了。
誤區七、通貨膨脹會抵消我存入的錢,所以保險并不可靠!
沒錯,我們生活在一個貨幣一定貶值,但經濟一定增長的星球里。但是,誰能告訴我,錢放在哪里會不貶值?誰如果能告訴我,我把我總投資的50%送給他!
當然,這并非是最重要的,重要的是,用于養老金儲備的保險是分期付款,標準狀態下是二十年期繳。這就意味著,如果第八年出現貨幣貶值,我們第九年所繳納的錢本身也已經不值錢了。至于前面已繳保費,會隨著后來最終的經濟增長而彌補,這毋庸置疑。所以,這就是為什么發達國家的公民每個人并非一張保單保終生的原因。
誤區八、我先給孩子買保險,我自己的以后再說!
保險的第一大功能是人身保障功能,只要確定了投保額,無論繳費多少,人身遇到風險后,其家人都可以按照投保額支取現金,而不是按照繳費多少支取現金,這就是保險與銀行儲蓄、證券、房地產不同的主要特征。
孩子的未來,是以父母身體健康為前提的,子女的保費支出,也同樣是建立在這樣一個基礎上。先保大人還是先保孩子,是我們需要冷靜考慮的一個問題。
有個父親對孩子說:孩子,只要爸爸在,你以后的教育就不成問題!如果這個父親這么說:孩子,只要你在,你以后的教育就不成問題!前者是以父母的存在作為前提的,后者是以子女的存在為前提的。這兩種說法,你選擇哪一個?
誤區九、我現在沒有錢,等有錢后再說!
理財的錢是從一分分錢開始的,我們不可能等到自己坐擁幾十萬后再去考慮養老。那不是敷衍別人,而是敷衍自己。檢查一下自己每月的開支,有多少錢你是報不出帳來的?你的流水賬應該不會少于你開支的20%不知道用到哪里去了。
當你25歲月收入為3000元時,按照收入的15%進行準備,每月就當少拿450元的工資。切記,如果你不把這450元存起來,這450元也不會給你帶來絲毫的財富。因為它會被消費到一個你可能都記不起來的地方。
當你28歲月收入為5000元時,按照收入的20%的比例進行準備。因為收入的增加,并非讓生活費也同比例增加,而是余錢增加。
當你30歲月收入為一萬以上時,20-30%的,如果你有其它的投資,可以讓養老儲備的比例保持20%左右。如果你沒有其它的投資手段,可以將養老儲備比例增加到30%以上。
我們絕對不能等到收入達到一萬以上再去儲備,而是應該從你工作一開始就開始,按收入分階段分比例進行加保。這就意味著,我們的保單不應該只有一張,而是不同年齡階段,不同收入階段擁有不同保額的保單。
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